Llegados a una edad y después de toda una vida trabajando, llega el momento de disfrutar del tiempo libre, compartir buenos momentos con la familia y amigos… en definitiva, de hacer todas aquellas cosas para las que antes no teníamos tanto tiempo. Pero, en estos tiempos de incertidumbre, ¿cómo gestionar los ahorros conseguidos durante todos estos años para tener unos ingresos periódicos y seguros, y dejar, si es posible, una parte de los ahorros a nuestros beneficiarios? Rentas Vitalicias de Banco Sabadell nació con el objetivo de ayudar a todas esas personas que necesiten gestionar sus ahorros para que le generen unas rentas periódicas aseguradas durante toda su vida.
Y es que hay que tener cuenta que la esperanza de vida de las personas se ha ido alargando desde hace más de un siglo. España ya es la tercera sociedad más longeva del mundo, tan solo por detrás de Japón y Suiza, países a los que todo indica que adelantará en poco más de dos décadas. De hecho, las proyecciones de la población española del INE (Instituto Nacional de Estadística) contemplan que en los próximos 50 años la esperanza de vida seguirá creciendo.
Que cada vez vivamos más años es una excelente noticia, pero también genera uno de los grandes desafíos del siglo XXI: la gestión de la longevidad y de los recursos necesarios para afrontarla —tanto en lo que se refiere a su acumulación durante la fase previa a la jubilación como, especialmente, en cuanto a su disposición ordenada durante una fase de nuestra vida caracterizada por la incertidumbre acerca del momento de fallecimiento— supone un reto una vez alcanzada la edad de jubilación.
En la jubilación, existen, además, diversos factores a tener en cuenta para gestionar los ahorros, como la independencia financiera (hogar, suministros, alimentos, etc.), el estado de salud y los posibles cuidados, los viajes y el ocio, la voluntad de dejar en herencia determinado patrimonio… Elementos cuya evolución no es constante y estable, si no que puede ir variando en el tiempo. Así, es importante analizar y prever las diferentes necesidades que podemos necesitar en cada etapa de la jubilación para adaptar nuestros ingresos y recursos a cada cambio. Adicionalmente a estos factores, en la jubilación existen una serie de riesgos que pueden complicar nuestro bienestar durante el periodo: riesgo de dependencia, riesgo de rentabilidad de los ahorros, y el riesgo de la inflación ante un mundo cada vez más cambiante.
Una renta periódica para toda la vida
Para dar solución a esta situación que afecta a millones de personas y garantizar una tranquilidad financiera durante el periodo de jubilación nace la Renta Vitalicia, un seguro de vida-ahorro de Banco Sabadell que garantiza el cobro de una renta periódica para toda la vida, y que, además, puede complementar los ingresos de la pensión pública durante la jubilación.
Este producto, único en el mercado, ofrece una rentabilidad garantizada y elevada; tiene una excelente fiscalidad, antes, durante y tras el fallecimiento; se puede adaptar a las necesidades de renta y de legado de capital a los herederos (mayor o menor consumo de capital); y, por último, y no menos importante, permite una planificación de las herencias.
Según el perfil y necesidades de la persona, existen además diferentes modalidades de rentas vitalicias, que permiten, además de percibir unas rentas periódicas, dejar un capital, mayor o menor, a los beneficiarios designados por el asegurado en caso de fallecimiento. Por tanto, las rentas vitalicias se adaptan tanto a las necesidades de ingresos mensuales a percibir por el asegurado como al capital que se desea dejar a los beneficiarios.
¿A quién va dirigido Rentas Vitalicias?
Rentas Vitalicias es un producto de BanSabadell Seguros Generales dirigido a personas de edades a partir de los 65 años que deseen diversificar sus posiciones. En este sentido, este producto destaca por permitir el cobro de una renta vitalicia dejando una parte o todo el capital a los herederos que deseen.
El plan ofrece muchas ventajas. En primer lugar, destaca por permitir el cobro de una renta vitalicia dejando una parte o todo el capital a los herederos que deseen seguridad y tranquilidad, ya que el cobro de una renta está garantizado a lo largo de toda la vida del asegurado. Además, va dirigido también a los que deseen cobrar una renta mientras vivan, garantizando así que no sobrevivirán a sus ahorros; y a aquellos que deseen obtener las ventajas fiscales que les ofrece este producto, ya que solo se tributa por una parte de los rendimientos, en función de la edad en el momento de la contratación.
También es un producto interesante para aquellas personas que ya tienen una renta vitalicia, con Banco Sabadell o en la competencia, y que deseen ampliar sus posiciones en este tipo de productos, porque ya conocen sus ventajas; y para los que quieran dejar un capital a sus herederos, contemplando diversas modalidades: 100%, 90%, 80%, 70% del capital garantizado para los herederos, o capital decreciente, para que el cliente pueda decidir cuál se adapta más a sus preferencias. El capital, en caso de fallecimiento, varía según la modalidad de renta vitalicia contratada.
Ventajas fiscales
La tributación es, asimismo, muy beneficiosa, tanto durante la vida del contrato, como en el momento del fallecimiento. Durante la vida del contrato: no se tributa por la totalidad de la renta que se percibe, sino solo por una parte de ella en función del momento de la contratación.
La renta se puede deshacer en cualquier momento, si bien supone que puede haber minusvalías, ya que el rescate es a precio de mercado o si hay que devolver a Hacienda la renta que no ha estado sujeta a tributación.
En el momento del fallecimiento: Permite designar cualquier beneficiario, no formando parte de la masa hereditaria. En caso de fallecimiento tributa por ISD en donde hay una parte exenta, variando su importe en función de la CCAA de residencia del fallecido.
Se practican las siguientes reducciones en el Impuesto de Sucesiones: al fallecimiento del asegurado, los herederos (cónyuges, ascendientes y descendientes) tributan por el capital que perciben, sin embargo, hay una reducción del 100% hasta los siguientes límites, por beneficiario: 25.000 euros en Cataluña, 23.150 en Canarias, 12.000 en Baleares, 50.000 en Cantabria, 400.000 en Euskadi, 250.000 en Navarra, 500.000 euros en Aragón y 9.195 en comunidades autónomas sin legislación especial.
Además, es un producto idóneo para facilitar el pago del impuesto de sucesiones a los herederos ya que, en concreto, BanSabadell Vida puede avanzar el capital para hacer frente al pago si los herederos lo solicitan.
