El envejecimiento de la población y el incremento en la esperanza de vida lleva a pensar que en unos años las prestaciones que recibirán los pensionistas serán más bajas que las actuales. En este contexto, es necesario planificar la jubilación a través de una estrategia a largo plazo que permita complementar los ingresos tras el retiro y que garantice que no se pierda poder adquisitivo para disfrutar de una vida tranquila y sin sobresaltos. Y el mejor modo de tener éxito en el ahorro para la jubilación es contar con asesoramiento profesional.
Entre las alternativas de ahorro para la jubilación, la más popular en España es el plan de pensiones, que ofrece a sus partícipes ahorrar a largo plazo, beneficios fiscales, disponibilidad del fondo, flexibilidad y fácil transmisión a los herederos.
“Los planes de pensiones son los únicos productos del mercado que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realiza”, explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones. Desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta.
Contar con asesoramiento es clave
El asesoramiento de un profesional, como el del gestor del banco, es fundamental para cualquier persona que desee planificar financieramente su jubilación, ya que es capaz de analizar sus necesidades económicas y su capacidad de ahorro. Con toda esta información, elabora una estrategia de gestión del patrimonio que se va adaptando a los cambios económicos que vive cada partícipe. Gracias a su labor constante, aumentan significativamente las posibilidades de que cualquier ahorrador alcance en el futuro los objetivos vitales que se ha marcado en el largo plazo.
En este sentido, el asesor ayuda a definir el perfil de inversión de su cliente y a seleccionar el producto que mejor se adapta a su tolerancia al riesgo. En el caso de los planes de pensiones, por ejemplo, esta información es decisiva para poder decantarse por un plan de pensiones de ciclo de vida, que “además de adaptarse al perfil de riesgo de cada ahorrador, se ajusta también al momento vital en el que se encuentra”, afirma Pichardo. Es decir, a medida que se va acercando la fecha de cobro del plan, reduce el porcentaje en renta variable y aumenta el de renta fija.
Por lo tanto, antes de tomar decisiones sobre la gestión del ahorro, es importante rodearse del mejor asesoramiento profesional posible, como el que ofrece el gestor del banco, que está a plena disposición del cliente para cualquier duda que pueda surgirle.
Los beneficios de traspasar tu plan de pensiones
Traspasar un plan de pensiones puede servir para intentar incrementar el rendimiento del capital invertido, reducir la volatilidad o aprovechar escenarios con expectativas de crecimiento.
Traspasar un plan de pensiones significa movilizar las aportaciones realizadas por el titular de dicho plan, así como los rendimientos que se hayan generado, a un plan distinto. Existen varias posibilidades para llevar a cabo esta acción dado que se puede movilizar el importe total del dinero depositado en el plan de pensiones o solo una parte.
¿Qué tener en cuenta al traspasar un plan de pensiones?
Existen varias razones por las que traspasar un plan de pensiones. Una de ellas es el propósito de incrementar el rendimiento del capital invertido. En el caso de Banco Sabadell, se ofrece hasta un 6% de bonificación por traspasar un plan de pensiones a la entidad. Los otros motivos más frecuentes son el de reducir la volatilidad del producto en escenarios de inestabilidad, sobre todo cuando se acerca la jubilación, o aprovechar situaciones de mercado con expectativas de crecimiento.
Además, la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones señala que la elección tiene que hacerse siempre “de acuerdo a nuestro perfil de riesgo y al horizonte temporal que tenemos para esa inversión”. En esta línea, recuerda que “una buena opción son siempre los planes de pensiones de ciclo de vida, que, además de adaptarse al perfil de riesgo de cada ahorrador, se ajustan también al momento vital en el que se encuentra”.
Según esta experta “es habitual en el mercado ofrecer bonificaciones económicas a los clientes por traspasar o contratar un plan de pensiones, a cambio de un compromiso de permanencia del saldo en un plan de la entidad. En el caso de que el traspaso entre entidades provoque el incumplimiento del compromiso de permanencia acordado, la entidad de origen podrá recuperar el incentivo abonado previamente”.
¿Existe algún impacto fiscal por traspasar un plan de pensiones?
No, traspasar un plan de pensiones no tiene ningún coste fiscal ni supone la pérdida de los beneficios fiscales que tuvieran las aportaciones realizadas en función de su antigüedad.
¿Cómo son las aportaciones al traspasar un plan de pensiones?
Las aportaciones del nuevo plan de pensiones serán las que se pacten al contratar el producto. Si el partícipe carece de un plan de empleo en su empresa, o en caso de tenerlo la empresa no le realiza aportaciones, la aportación máxima que puede hacer es de 1.500 euros al año según la legislación actualmente vigente.
En el caso de que se contase con un plan de pensiones de empleo con aportaciones de la empresa, el partícipe puede exceder, en dicho plan de empleo, los 1.500 euros por un importe igual o inferior al aportado por la empresa. No obstante, debe respetar siempre el máximo legal conjunto para aportaciones individuales y de empresa, que se cifra en 10.000 euros por cada partícipe.
Además, Pichardo indica que “para evitar que los traspasos entre entidades provoquen excesos de aportaciones de los partícipes, al traspasar un plan de pensiones entre entidades se informa, junto con el resto de conceptos, de las aportaciones realizadas durante el año fiscal en curso”.
¿Qué plan de pensiones contratar según mi edad?
Los planes de pensiones de ciclo de vida se ajustan al momento vital de cada ahorrador, adaptando la inversión. Contar con un plan de pensiones permite complementar la futura pensión pública de jubilación. Se trata de un producto financiero pensado para el largo plazo en el que el partícipe va realizando aportaciones periódicas. Al contratar un plan de pensiones pueden surgir muchas preguntas, como: ¿en qué hay que fijarse antes de elegir uno? o ¿qué plan de pensiones me conviene según mi perfil?
En la actualidad, se comercializa una gran variedad de planes de pensiones, cada uno con sus características y su perfil de riesgo. La directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, explica que “los planes de pensiones tienen una amplia gama en cuanto a inversiones: desde los más agresivos, con el 100% en renta variable, hasta los más conservadores o, incluso, garantizados, como los Planes de Previsión Asegurados (PPA). También es posible encontrar una gran variedad de planes mixtos, que incluyen diferentes porcentajes de combinación de diferentes activos”.
La importancia de empezar a ahorrar cuanto antes para la jubilación
Pichardo recuerda la importancia de empezar a ahorrar lo antes posible para preparar la futura jubilación. Es posible que un trabajador joven no tenga la capacidad económica para ahorrar más del 5% o del 10% de su sueldo, pero, a medida que asciende profesionalmente, es probable que pueda ir incrementando este porcentaje hasta un 20%.
Por ejemplo, se calcula que, para recibir una pensión de 200 euros al mes a partir de los 65 años, una persona de 35 años debe ahorrar 64 euros al mes. Sin embargo, si empieza a ahorrar a los 45 años deberá ahorrar 120 euros mensuales, y si lo hace con 55 años, 296 euros.
¿Qué es un plan de pensiones de ciclo de vida y cómo funciona?
Este tipo de planes de pensiones se adaptan al momento vital de cada cliente, reduciendo la inversión en renta variable y la duración de la renta fija a medida que se acerca el horizonte temporal del plan.
En palabras de Pichardo, “los planes de pensiones de ciclo de vida tienen en cuenta el horizonte temporal del cliente y van adaptando anualmente las inversiones”. Es decir, que “permiten una gestión adaptada al plazo que le queda a cada cliente para cobrar el plan, ajustando automáticamente las inversiones con el transcurso de los años y reduciendo el riesgo cuando se está cerca de cobrarlo”.
Alternativas para las personas cercanas a la jubilación
La reciente subida de los tipos de interés ha propiciado el relanzamiento de los planes de previsión asegurados (PPA). Son productos con idéntica fiscalidad a los planes de pensiones, pero con una rentabilidad garantizada, lo que los hace idóneos para personas cercanas a su jubilación, que prefieren la tranquilidad de una rentabilidad garantizada y conocida previamente, a las oscilaciones que presentan los mercados.
Existen diferentes modalidades de PPA, con rentabilidad a corto plazo y revisión periódica de tipos; o con rentabilidad garantizada a diferentes años, permitiendo así elegir el plazo que más se adapta a las necesidades de cada persona.
Motivos para contratar un plan de pensiones o un PPA
Pichardo detalla que “los planes de pensiones y los PPA son los únicos productos del mercado que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realiza”.
Desde el 1 de enero de 2022, una persona puede aportar, como máximo, 1.500 euros al año a su plan de pensiones privado con derecho a deducción en la declaración de la Renta. Este importe es conjunto para todas las aportaciones individuales realizadas a planes de previsión.
Además de la jubilación, estos planes pueden cobrarse en casos excepcionales de invalidez, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo. A partir de 2025, se podrán rescatar también las aportaciones con más de 10 años de antigüedad.
Las aportaciones a un plan de pensiones pueden hacerse de forma periódica o extraordinaria. En los planes de pensiones de ciclo de vida las aportaciones se ajustan en función de la fecha prevista de cobro del plan y del perfil de riesgo del titular.
